Bedanya Sistem Kredit Syariah Dengan Kredit Konvensional

Dalam teori ekonomi, ada yang namanya ‘keinginan tak terbatas’ (Unlimited Wants). Unlimited wants berarti keinginan masyarakat untuk membeli suatu barang atau jasa tidak akan ada ujungnya, mengingat sifat manusia yang tak pernah puas. Keinginan ini lah yang menjadi sumber masalah ekonomi, dimana ada begitu banyak keinginan yang harus dipenuhi, padahal sumber daya kita sangatlah terbatas.

Kenyataannya, ada banyak sekali masyarakat kita yang benar-benar hidup dengan keterbatasan. Jangankan memenuhi keinginan, memenuhi kebutuhan mereka saja terkadang masih dirasa sulit. Apalagi dengan perkembangan zaman, kita dituntut untuk mengeluarkan uang lebih demi memenuhi kebutuhan baru, padahal di zaman dulu hal itu bukanlah kebutuhan.

Sebagai contoh, handphone dan laptop. Beberapa tahun silam, dua barang elektronik tersebut adalah barang mewah yang hanya dimiliki segelintir orang. Saat ini, dua barang itu sudah menjadi kebutuhan karena ada banyak hal yang hanya bisa diakses melalui gadget dan internet.

Kita paham betul bahwa banyak diantara kita yang masih belum bisa memenuhi 100% kebutuhannya. Belum punya kendaraan bermotor, belum punya rumah, dan sederet kebutuhan hidup lainnya. Ditambah lagi jika mengingat barang-barang tersebut harganya tidak murah.

Di saat mereka membutuhkan barang-barang tersebut, sedangkan mereka tidak memiliki tabungan yang cukup untuk membelinya, maka kredit menjadi solusinya. Dengan kredit, mereka bisa membeli berbagai kebutuhan, dan membayar biayanya dengan cara mencicil setiap bulannya.

Sayangnya, kebanyakan sistem kredit saat ini masih menggunakan sistem bunga (Riba) yang dilarang oleh syariat islam. Lalu bagaimana solusinya? apakah ada kredit yang sesuai syariah?

Mekanisme Kredit Syariah

Alhamdulillah, saat ini sudah ada sistem kredit syariah yang tidak menggunakan sistem riba. Jika kamu tertarik mengambil kredit syariah, kamu bisa mendatangi institusi keuangan syariah, salah satunya adalah bank syariah.

Biasanya, skema yang digunakan adalah: skema Murabahah, dimana pihak bank syariah akan menjual barang yang tertentu kepada nasabah, dan nasabah akan membayarnya secara mencicil/kredit sesuai perjanjian.

Bank syariah akan mengambil keuntungan dari selisih harga pokok barang tersebut dengan harga jual, yang mana harga jual tersebut sudah disepakati oleh kedua belah pihak.

Sebagai contoh: Kamu ingin membeli sebuah sepeda motor seharga Rp 25 juta. Sayangnya, kamu tidak memiliki tabungan yang cukup. Akhirnya, kamu memutuskan untuk mengambil kredit syariah dari bank syariah X.

Setelah membuat kesepakatan, bank syariah X akan menjual motor yang kamu inginkan dan mengambil keuntungan penjualan sebesar Rp 2 juta. Jadi, total biaya yang harus kamu bayar kepada mereka adalah Rp 27 juta .

Pertama-tama kamu harus membayar uang muka, misalnya sebesar Rp 3 juta. Maka, sisa cicilan kamu adalah Rp 24 juta. Sebagai contoh, jangka waktu cicilan yang kamu pilih adalah 12 bulan.

Karena cicilan kredit syariah bersifat tetap, jadi setiap bulan kamu harus membayar kepada bank syariah sebesar: 24 juta/12 bulan = Rp 2 juta perbulan selama 1 tahun.

Apa bedanya dengan sistem kredit konvensional?

Tidak menggunakan konsep Riba

Karena pada dasarnya ini adalah jual beli dengan margin (Murabahah), hanya saja pembayarannya dilakukan dengan cara berangsur-angsur. 

Tidak Menerapkan sistem Bunga

Bank syariah menjual barang kepada nasabah, bukan memberikan pinjaman berbunga sebagaimana yang terjadi di skema kredit konvensional. Sebagai konsekuensinya, bank harus terlebih dulu memiliki barang tersebut sebelum dijual kepada nasabah.

Tidak ada penambahan

Tidak ada tambahan kredit, misalnya setiap tahun akan ada penambahan biaya cicilan sebesar 2% yang terpisah dari harga barang.

Cicilan yang bersifat fixed cost atau tetap

Karena ini adalah jual beli Murabahah, maka di awal transaksi harus ada kejelasan mengenai: harga barang, margin, jangka waktu cicilan, dan besar cicilan setiap bulannya.

Bagaimana? Sudah memahami konsep kredit syariah? Jika kamu ingin mengambil kredit dari bank syariah, pastikan dulu kamu sanggup membayar cicilannya ya.

Saran kami, meskipun saat ini ada layanan kredit syariah, jangan terlalu banyak membeli barang secara kredit, apalagi sampai membebani keuangan kamu nantinya.

Jika kamu ingin membeli sebuah kebutuhan, alangkah baiknya jika membelinya secara tunai. Supaya uangnya segera terkumpul, kamu bisa menabung sambil melakkan investasi melalui ethis.co.id sebagai mitra P2P lending yang terpercaya.

 

Penulis: Ghifary